如何看存量房贷利率调整的影响
8月1日，中国人民银行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议。会议指出“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”。调整存量房贷利率主要是为了应对今年上半年居民集中提前还贷的行为，降低居民提前还贷意愿，保证银行经营与信贷的稳定性。
(资料图片仅供参考)
今年上半年个人住房贷款累计发放了3.5万亿元，个人住房贷款余额减少2000亿元，以此推算今年上半年个人住房贷款偿还规模为3.7万亿元，同比多增近1.3万亿元。
年中政治局会议提出“适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，适时调整优化房地产政策”，央行也指出“过去在市场长期过热阶段陆续出台的政策存在边际优化空间”。调整存量房贷利率是这一线索下的政策之一。从央行工作会议的表述来看，除存量房贷利率调整外，后续地产领域政策至少还包括进一步推进保交楼与地产纾困、支持城中村改造、引导首付比例下行等。
存量房贷利率调整带来息差压力，理论上可以通过降息、降准来解决。从影响上来看，调整存量房贷利率意义之一是降低居民部门的债务负担，稳定消费。
根据中研普华研究院撰写的《2022-2027年中国住房贷款行业市场深度调研及投资策略预测报告》显示：
住房贷款行业市场调研及投资分析
住房贷款行业中，业内专家分析称，作为贷款市场报价利率，LPR保持不变是立足于宏观经济整体平稳发展的角度，是货币政策保持稳健的表现，而房贷利率上浮，反映出监管对房地产市场的定向调控，反映出未来楼市降低居民购房杠杆、防范居民住房金融风险的调控趋势。
央行与银保监会联合发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，给金融机构划定了房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限“两道红线”，规定工农中建交、国开行和邮储等大型银行，房地产贷款占比上限是40%，个人住房贷款占比上限为32.5%;城市商业银行等小型银行的贷款上限则分别为22.5%、17.5%。因此，银行对房地产的贷款和对个人的住房贷款都被设置了上限，需通过加息、延长贷款周期甚至停贷的方式，调剂上限压力。
目前房地产行业处于饱和状态，但在国家近两年连续颁发二胎、三胎政策，未来人们住房面积需求会不断增大。随着“房住不炒”政策初见成效，市场降温明显。开年以来，房地产市场政策持续收紧。房住不炒下，这一趋势还在继续。
未来10年中国宏观经济仍将有望保持稳步发展，带动房地产市场稳步上升。城镇化已成为整个中国未来发展的必然趋势，到2030年我国住房贷款要达到70%，未来近20年还将有约3亿人由农村转移到城市。
个人住房贷款投放力度加大
国家金融监督管理总局发布数据显示：上半年，人民币贷款新增15.7万亿元，同比多增2.02万亿元。银行保险新增债券投资6.4万亿元。保险公司原保险保费收入3.2万亿元，同比增长12.5%，提供风险保障金额6930万亿元，赔款与给付支出9151亿元，同比增长17.8%。具体来看，持续加大重点领域和薄弱环节支持力度。一是投放力度加大。
2023年第一季度，中央层面在坚持“房住不炒”的政策底线基础上，不断推出新的积极性房地产政策措施，来促进房地产市场平稳健康发展。
上半年，制造业贷款新增3.5万亿元，同比多增1861亿元。普惠型小微企业贷款新增3.8万亿元，同比多增1.1万亿元。民营企业贷款新增5.5万亿元，同比多增9016亿元。二是服务方式优化。
上半年末，企业类中长期贷款同比增长17.9%，企业类信用贷款同比增长23.4%，循环贷款余额同比增长27.3%，均高于各项贷款平均增速。普惠型小微企业贷款平均利率同比下降0.49个百分点，民营企业贷款平均利率同比下降0.25个百分点。
个人住房贷款投放力度加大，92%用于支持购买首套房，合理满足刚需群体信贷需求。住房租赁贷款同比增长90.2%。保障性安居工程贷款持续增长。积极支持就业创业，创业担保贷款同比增长14.9%。
住房贷款行业报告同时揭示了市场潜在需求与潜在机会，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对政府部门也具有极大的参考价值。未来，住房贷款行业发展前景如何?想了解关于更多行业专业分析，请点击《2022-2027年中国住房贷款行业市场深度调研及投资策略预测报告》。
关键词：
质检
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